Sporenie vs. "sporenie"

Autor: Peter Drvár | 30.1.2012 o 23:45 | (upravené 31.1.2012 o 1:14) Karma článku: 3,65 | Prečítané:  456x

Ako sa neokabátiť a naozaj si nasporiť? Je veľa sporiacich schém na sporenie, no nie všetky sú vhodné pre klientov. Jaj zabudol som, dá sa "sporiť" aj cez poisťovňu.

Stretol som sa s klientom, ktorý prišiel za mnou, že chce hypotéku. Tým, že nepredávam produkty, ale služby  klientovi, som sa s ním dohodol, že pozrieme aj iné produkty, ktoré už má zrealizované. Dostali sme sa k dvom zmluvám, ktoré mali logo poisťovne a pýtal som sa, prečo si tieto zmluvy uzatváral. ,,Bol som v banke a chcel som sporenie", tvrdil klient. Ešteže som poznal praktiky niektorých bánk (bol som sklamaný, lebo zase budem musieť klientovi vysvetľovať ako to v skutočnosti je).

Prvá zmluva fungovala približne 18 mesiacov a splátka bola 99 €/štvrťročne. Druhá zmluva bola poistením k spotrebnému úveru, kde klient mal splátku 25 € mesačne. Z toho bolo poistenie 3,5 € mesačne, ale o poistení sa nedalo hovoriť. Táto zmluva trvala 4 mesiace. Celkom zaujímavé pre mňa je, že keď klient chcel druhou zmluvou vykryť spotrebný úver, tak sa to nenastavilo ako poistka, ale opäť ako sporenie. A prečo človek v banke nepovedal klientovi, že poistenie k úveru si može dopoistiť aj v prvej zmluve? Aha, zabudol som na fakt, že treba uzatvárať nové zmluvy, aby sa plnili plány........

Poďme k poplatkom. Najväčší zabijak sporenia cez poisťovnu sú prvotné náklady, ktoré znáša klient. V prvotných nákladoch sú zahrnuté provízie pre sprostredkovateľov tohto produktu. Prvotné náklady priemerne zahrňajú 200% ročnej platby. Áno je to tak. Keď si začnete sporiť cez poisťovňu a v druhom roku si chcete peniaze vybrať, tak si nevyberiete NIČ. Vaša odkupná hodnota je 0 €. Ďalšie poplatky ako vedenie účtu, poplatok za správu, vstupný poplatok do fondu a iné.Zabudol som na jeden, tiež celkom zaujímavý poplatok. Kedže ide o sporenie cez poisťovňu, tak musíte byť poistení. Väčšinou je to krytie smrti a tento poplatok je veľmi zaujímavý vo vyššom veku. Ok, poďme k prvému produktu.

1. Sporenie cez poisťovňu do dôchodku. Teda u tohto klienta na 41 rokov. Celkom zaplatené poistné za dobu je 16 236 €. Kalkulačka je nastavená na priemerné zhodnotenie 4,4 % u tohto typu produktu. Z čoho vyplýva, že o 41 rokov bude mať klient  odkupnú hodnotu pred zdanením 31 040,17 €. Celkom pekná čiastka, ALE..... Keby sa klient stretol so skutočným finančným poradcom. Mohlo to dopadnuť inak. Sporenie s minimálnymi poplatkami, bez prvotných poplatkov, bez poplatku za vedenie účtu...... Jediný poplatok je vstup do investície. Kedže vstupné poplatky sú rôzne, zadal som vstupný poplatok 5%, ktorý je bežný pri vstupe do fondov. Počítal som s výnosom 4,4%, aby bol výpočet porovnateľný s produktom od poisťovne. Celková suma pred zdanením 43 369,18 €. Rozdiel je 12 329,01 €.Celkom slušná čiastka, za ktorú si možete o 41 rokov kúpiť napr. staršie auto? Áno, áno tie peniaze nebudú mať terajšiu hodnotu. Pre uvedenie do obrazu suma 12 329,01 € pri priemernej inflácií 3,5 % ročne bude mať hodnotu približne ako 2965 € v terajšej dobe. Ale čo si môžete za tieto peniaze teraz kúpiť? Aj to staršie auto :) alebo prerobiť jadro ak bývate v byte.........

2. Druhá zmluva bola poistenie k úveru, ale klient tam chcel tiež sporiť. Sa mi teraz rozjasnilo. Bavili sme sa o tom, že tam bude mať poistenie, a keď splatí spotrebný úver, aby to poistenie mohol zrušiť a všetky peniaze by išli do sporenia.

Mesačné sporenie 21,51 € na 10 rokov cez poisťovňu.

Roky poistenia Zaplatené poistné Hodnota účtu Odkupná hodnota
1 258,12 € 190,19 € 0,00
2 516,24 € 388,48 € 82,27 €
3 774,36 € 595,32 € 323,34 €
4 1032,48 € 811,11 € 574,22 €
5 1290,60 € 1036,33 € 835,41 €
6 1548,72 € 1271,23 € 1107,21 €
7 1806,84 € 1516,10 € 1389,88 €
8 2064,96 € 1771,22 € 1683,76 €
9 2323,08 € 2037,32 € 1989,58 €
10 2581,20 € 231835 € 2318,35 €

Po 10. roku strata 262,85 €. Výpočet je opäť pri 4,4 %.

Mesačné sporenie 21,51 € na 10 rokov cez správcovskú spoločnosť.

Roky vklad odkupná hodnota
1 252,2 € 251,21 €
2 516,4 € 513,69 €
3 774,6 € 787,96 €
4 1032,8 € 1074,54 €
5 1290,9 € 1373,99 €
6 1549,1 € 1686,89 €
7 1807,3 € 2013,83 €
8 2065,5 € 2355,45 €
9 2323,7 € 2712,41 €
10 2581,9 € 3085,40 €

Sporenie cez fondy pri výnose 4,4 % s odkupnou hodnotou pred zdanením 3085,4 €. Rozdiel 767,05 €. Klient síce už zaplatil 700 € do týchto dvoch produktoch. Je asi každému jasné, ako to celé dopadlo. Je pravda, že si treba sporiť, ale nie cez spoločnosti, ktoré zdierajú klientov na poplatkoch.

Nie je sporenie ako "sporenie". Najsmutnejšie je, že sporenie cez poisťovňu ponúka 90% (môj odhad) finančných poradcov. Je to smutné, ale je to tak. Naozaj česť výnimkám. Spomínané výnosy su orientačné. Minulé výnosy pri podielových fondoch nie sú zárukou budúcich výnosov, tak pozor kde investujeme.

 

Páčil sa Vám tento článok? Pridajte si blogera medzi obľúbených a my Vám pošleme email keď napíše ďalší článok
Pridaj k obľúbeným

Hlavné správy

ŠPORT

Slovan nemá peniaze ani hráčov a stráca to najcennejšie. Fanúšikov

Viac ako o postupe do play off sa začína hovoriť, či klub vôbec dohrá sezónu v KHL.

EKONOMIKA

U. S. Steel odchádza, o košickú fabriku bojujú Třinecké železárny

U. S. Steel predáva košické železiarne.

KOMENTÁRE

Úbohá stredná trieda, tá sa vo Ficovom vlaku nevezie zadarmo

Ak sa niektorí chcú mať závratne dobre, musia sa tí ostatní mať horšie.


Už ste čítali?